Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur, également connue sous le nom d’assurance de prêt, n’est pas une exigence légale, mais elle est systématiquement requise par la plupart des banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Cette assurance est imposée par les établissements financiers afin de se prémunir contre le risque qu’un emprunteur ne puisse rembourser son prêt en raison d’événements imprévus de la vie, comme un accident grave.
En couvrant des risques tels que le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail ou la perte d’emploi, l’assurance de prêt vise à protéger l’emprunteur en cas d’incapacité à honorer les mensualités de son prêt suite à un sinistre. Dans ce cas, c’est la compagnie d’assurance qui prend en charge le remboursement des mensualités conformément aux conditions énoncées dans le contrat.
Parallèlement, elle offre une protection précieuse à l’emprunteur en garantissant une certaine tranquillité d’esprit face aux éventualités imprévisibles qui pourraient compromettre sa capacité à rembourser son prêt immobilier.
La loi du 28 février 2022, dite loi Lemoine, ouvre la possibilité de résilier et de changer à tout moment d’assurance emprunteur, sans frais. En vigueur depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux prêts, cette mesure s’applique à partir du 1er septembre 2022 à tous les contrats en cours à cette date.
Première modification
Pour certains emprunteurs âgés de moins de 60 ans à la fin de leur emprunt et dont la part assurée par personne est inférieure à 200 000 €, la première nouveauté de la loi Lemoine supprime l'obligation de remplir un questionnaire de santé.
Deuxième modification
La deuxième nouveauté de cette loi réduit la période du droit à l'oubli de 10 à 5 ans pour les personnes ayant survécu à un cancer. En outre, une nouvelle pathologie, l'hépatite C, est désormais incluse dans ce droit à l'oubli.
Les éléments définissant le coût
de l'assurance emprunteur
Age de l'Emprunteur
L’âge est un facteur crucial dans la tarification de l’assurance emprunteur, car le risque de décès ou d’invalidité augmente avec l’âge. Par conséquent, le taux moyen proposé par la compagnie d’assurance emprunteur augmente proportionnellement au niveau de risque associé à l’âge.
Statut Tabagique
Que vous soyez fumeur ou non-fumeur a un impact direct sur le coût de votre assurance de prêt. Les fumeurs ont généralement des primes plus élevées en raison de probabilités accrues de sinistres.
À noter : Si vous cessez de fumer depuis au moins 2 ans avant de déclarer ce changement à votre compagnie d’assurance, vous pourriez bénéficier d’une réduction de votre prime.
Pratique de Sports à Risque
Certains sports sont considérés comme risqués par les compagnies d’assurance et peuvent entraîner une exclusion de couverture ou une augmentation de la prime.
Profession à Risque
La profession de l’emprunteur peut influencer le coût de l’assurance. Certains métiers, tels que policier, pharmacien, agriculteur, pompier, militaire, sont considérés comme à risque par les compagnies d’assurance et peuvent entraîner des exclusions ou des majorations de tarif.
Historique Médical
Le questionnaire de santé, requis pour souscrire une assurance emprunteur, peut révéler des risques ou des antécédents médicaux. Cela peut conduire à des majorations de tarif en fonction de la nature, de la gravité, et de la chronologie des différentes interventions chirurgicales, antécédents familiaux, maladies passées et en cours.
À quel pourcentage devrais-je être assuré ?
Lors de l’octroi d’un prêt immobilier, la banque exige généralement une couverture minimale de 100% du montant du prêt par l’assurance emprunteur, que ce soit une assurance interne (groupe) ou externe (délégation d’assurance).
Ce pourcentage de couverture est appelé la quotité.
Exemple de possibilités de couverture :
- Emprunt seul : Obligation d'une couverture à 100%.
- Emprunteur et co-emprunteur : Possibilité de se couvrir à 50% chacun, ou avec des pourcentages différents tels que 70% pour l'emprunteur et 30% pour le co-emprunteur.
Cependant, il est fortement recommandé d’assurer chaque emprunteur à 100% en cas d’emprunt multiple, couvrant ainsi la totalité du prêt (200%, 300%, etc.).
Il est essentiel de bien comprendre les termes du contrat d’assurance emprunteur, de comparer les offres disponibles avec l’aide d’un expert en assurance pour prendre des décisions éclairées en fonction des besoins spécifiques.
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